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放开对存量房贷转按揭，降息念念路是对的，这样能极大缓解老匹夫的房贷压力，对银行和有房族齐是双赢。否则高房大冤种们一门心念念提前还贷，结局就是大众不肯也不敢用钱，拉不动破费，而银行最终“看着”高利数字，守着没才气提前还贷的用力割，使得坏账暴增。

问题是，聘用哪种样子来降存量房贷？

放开转按揭，是最告成、最不祥破坏轨范，关联词会加重中小银行“恶性竞争”内卷，会出什么拆伙谁齐无法掌控。

单降存量房贷，惯例操作，每年一次对存量房贷进行调降，当今多量齐采选这种。

随着LPR走，这是最安全最保守样子，字据阛阓轨则和流动现款限度，来调降利息，优点是安全，蜿蜒可能是要很久才能降到位。

38万亿的高息房贷被“再行订价”后，到底是“真减负”照旧“假省钱”？

有房族们可能等不了这样真切，房地产阛阓近况，更是房价崩、屋子没东谈主买。

央行发布数据，限度本年二季度末，存量房贷预测有38万亿，而存量房贷利率自前年全线下调后，咫尺利率依然降了好多，多量齐在4.5%傍边，一二线城市由于前几年的限贷限购楼市退换战略，利率+房价齐在高位站岗的大冤种业主也不少。

北上广深一线城市400万房贷，要是利率从4.5%调降到3.5%，就能少还约2500元/月，一年就能3万，30年就不错少还90万利息。

而把38万亿存量房贷的典质贷款进行再融资的话，每年未必不错减少约3000亿的利息，要是有房族拿这笔钱来破费话，就能孝顺约0.6%天下零卖总数，或者是0.3%的GDP增长。

从这方面来看，给存量房贷再行订价，调低利息，对有房族来说，是实真的在的“真减负”了。

对比当今3.3%，以致有些城市依然低于3%的首套房贷利率，4.5%存量房贷利率出入如实有点多，固然前年调降后，存量房贷利率依然低了不少，细则也阻抑了老匹夫的债务职守，但多出来的钱有若干用在破费上，这个还要打个问号。

屋子多到卖不出去，没东谈主买房，亦然客不雅存在的事实。

限度7月份，天下100城里有44城去化周期跳跃36个月，33城处于18-36个月之间，剩下23城去化周期才清澈低于18个月。

泛泛来说，一个城市去化周期处于12-18个月以内，属于供需均衡景色，去化周期跳跃36个月，意味着即即是全民买房前提下，齐要卖3年。

当今大部分城市齐处于供大于求的“滞销”困局。

之前发文分析里我就说过，从前年驱动，提前还贷潮就席卷天下各地，而本年3个月时分，国内住户提前还贷的数额跳跃了1万亿，而这些提前还贷的齐是房贷利率在高位站岗的大冤种老业主，房贷利率高而银行定存利息低，拿入款提前还房贷就等同于答理。

这种作念法，等同于倒逼钞票从银行定存转回银行还贷款，本色上银行不行绩，以致倒亏钱，固然少了利息支拨但也没了房贷利息收入，当今银行净息差依然低于1.8%的临界值，差值要是不时扩大，银行可能会濒临“嘎了”的风险。

是以38万亿高息房贷看似压在有房族身上，可要是存量房贷利率与定存利息不时扩大，有房族的提前还贷潮就不会罢手，银行就会被动打响“房贷保卫战”。

救楼市一直不是最终标的，缓解老匹夫欠债才是真。

有莫得东谈主认为，本年破费愈加左迁了？

从麦当劳到星巴克，息争节略面到康师父，再到茅台、五粮液，本年二季度净利润齐鄙人降。

麦当劳净利润着落了-12.48%，星巴克没了-14.96%。

五粮液二季度净利润环比降了50%，连茅台批发价也跌破了2500。

就连节略面也被破费降价了，2024上半年康师父营收412亿，同比上升0.7%，但这个利润是基于节略面平均加价8%的基础上终局的。

我认为破费左迁，还远莫得终局，这和咫尺大众的欠债压力联系。

在国内，住户最大的欠债就是房贷，而当今新发房贷利率是3%，存量房贷却是4.5%，定存利息还要降到2%以下。谁齐不是白痴，当入款利息跑不赢房贷，凡是有点钱，提前还房贷就是最合算。

当大限度的住户齐提前还贷，意味着他们钱袋子会更紧，抵破费就会形成冲击。

倒逼钞票从银行向外滚动，银行没了利息收入，息差越来越大，房地产滞销，破费也起不来，大众对将来收入预期愈加悲不雅。

减少新发和存量房贷业主息差，阻抑老匹夫欠债压力，开释消忙绿才是最终标的。

前几天，彭博社发了篇小作文，说是要对存量房贷进行调降，并且允许现存38万亿高息房贷进行转按揭。

这个传奇出来后，亦然驻扎其事的，引得阛阓一派欢欣。

所谓的转按揭，就是不错把个东谈主现存房贷转到其他利率更低银行，并缔结条约，这样就不错简略更多利息。

高收益也就追随着高风险。

允许转按揭也就意味着全面放开，默许银行之间的互撕：

为了迷惑更多有房族缔结转按揭条约，银行之间会打响“房贷保卫战”给出愈加低愈加优惠利息，全面内卷。

转按揭口子一开，银行净息差就不是跌到-1.8%这样不祥，策划压力较差的中小银行，一朝开启恶性竞争，会出什么拆伙谁齐不知谈。

是以放开转按揭的作念法是不可取，随着LPR走，单降存量房贷利率一年一退换，才是持重可取样子。

剖析了吧，降存量房贷标的不是为了救楼市，而是保护银行资产，缓解老匹夫债务压力才是最终标的。

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